O setor financeiro global enfrenta desafios históricos como burocracia excessiva, custos elevados e falta de transparência. A chegada do blockchain aos empréstimos promete romper esses entraves e construir um novo modelo de crédito.

Com o advento de plataformas digitais e o uso de registro distribuído, observa-se uma mudança no patamar de eficiência e inclusão. Neste artigo, exploramos dados, tendências e exemplos práticos para entender como o blockchain está transformando o mercado de crédito.

Panorama do Mercado de Crédito Digital

As fintechs brasileiras têm se destacado por sua capacidade de oferecer crédito de forma mais ágil e acessível. Em 2024, o volume concedido atingiu R$ 35,5 bilhões, um crescimento de 68% em relação ao ano anterior. A base de clientes superou 67,5 milhões de pessoas físicas, um salto de 26%.

• Aceitação de garantias diversificadas: 77% das fintechs lançaram produtos com recebíveis, consignados, aplicações financeiras e imóveis como lastro.
• Redução da inadimplência empresarial de 5,3% para 3,4%, mantendo o patamar de 9,5% para pessoas físicas.
• Plataformas de nanoempréstimos já beneficiaram mais de 20 mil brasileiros, promovendo inclusão de públicos excluídos.

Como Funciona o Blockchain em Empréstimos

Na essência, o blockchain atua como um registro descentralizado que garante transparência e imutabilidade dos dados. Empréstimos baseados em blockchain utilizam smart contracts para automatizar etapas desde a análise de crédito até a liberação dos valores.

As finanças descentralizadas (DeFi) conectam mutuários e investidores diretamente, eliminando intermediários bancários. Já as soluções centralizadas (CeFi) combinam a robustez institucional com a agilidade dos registros distribuídos.

Vantagens da Aplicação de Blockchain

O uso do blockchain em empréstimos traz benefícios significativos para credores e tomadores. Entre eles:

• eliminação de intermediários diminui taxas, reduzindo o custo final do crédito.
• Registro imutável, garantindo auditabilidade e rastreabilidade completa de cada transação.
• Aceleração dos processos, com operações que podem ser concluídas em minutos.
• inclusão financeira de públicos sem histórico, usando dados alternativos e inteligência artificial.

Desafios, Riscos e Limites Atuais

Apesar das vantagens, alguns obstáculos ainda precisam ser superados. A regulação no Brasil evolui de forma segmentada, distinguindo fintechs por categoria, mas ainda se adapta às inovações descentralizadas.

A volatilidade dos criptoativos exige mecanismos de atualização contínua das garantias, enquanto a segurança digital demanda auditorias constantes e protocolos para mitigar falhas em smart contracts.

• adequação regulatória ao modelo DeFi, que carece de normas claras.
• Volatilidade das garantias cripto, exigindo margens e calls de margem frequentes.
• Nível de literacia financeira insuficiente para entender processos de concessão de crédito automatizados e riscos associados.

Tendências e o Futuro

O mercado se prepara para uma convergência entre DeFi e CeFi, criando soluções híbridas entre DeFi e CeFi e integrando serviços tradicionais com registros distribuídos. Open Finance e Pix também se consolidam como pilares de conectividade entre instituições.

Estimativas apontam crescimento anual de 19,4% no setor de fintechs até 2030, impulsionado por IA e blockchain. APIs de Credit as a Service (CaaS) serão cada vez mais comuns, permitindo que empresas ofereçam crédito sob demanda em suas próprias plataformas.

Casos e Exemplos Práticos

CloQ destaca-se ao conceder nanoempréstimos para microempreendedores sem conta bancária, usando IA para construir score de risco. ViaBTC, por sua vez, é referência em criptoempréstimos com garantias múltiplas e taxas fixas competitivas.

Em 2025, bancos suíços realizaram o primeiro pagamento corporativo em blockchain público, sinalizando a institucionalização da tecnologia em ambientes de alta confiabilidade.

Considerações Finais

O blockchain já não é apenas uma promessa, mas uma realidade que redefine o crédito ao oferecer novos modelos de avaliação de risco e democratizar o acesso ao crédito. Para avançar, é crucial a colaboração entre reguladores, empresas e sociedade civil, promovendo parcerias público-privadas e aperfeiçoando a literacia financeira.

No horizonte, vislumbra-se um sistema de crédito global, transparente e descentralizado, onde ativos digitais, contratos inteligentes e inovação caminham juntos para atender tanto grandes corporações quanto pequenos empreendedores.