Em um cenário econômico desafiador, manter o equilíbrio financeiro exige atenção e disciplina. Com dados recordes de endividamento, aprender a planejar e controlar os empréstimos pode ser a diferença entre estabilidade e crise.

Entendendo o Superendividamento

O superendividamento ocorre quando uma pessoa ou família enfrenta a incapacidade de pagar todas as dívidas e ainda arcar com despesas básicas, mesmo após cortes no orçamento.

É importante distinguir conceitos:

• Endividamento: ter dívidas, mas conseguir honrar os pagamentos em dia.
• Inadimplência: atrasos no pagamento de parcelas ou contas.
• Superendividamento: quando os débitos acumulados ultrapassam a capacidade de pagamento, comprometendo subsistência.

Panorama Atual do Endividamento no Brasil

Em outubro de 2025, 79,5% das famílias endividadas atingiu o maior índice desde 2010, refletindo desafios econômicos e sociais. Dados de julho de 2025 mostram que 48,6% das famílias possuíam algum tipo de dívida ativa.

O índice de inadimplência chegou a 29,5% em maio de 2025, com 12,5% dos inadimplentes afirmando não ter condições de quitar os débitos em atraso.

O grau de comprometimento de renda médio foi de 27,9% em julho de 2025, enquanto o total de dívidas em atraso acima de 90 dias somou R$ 482 bilhões, afetando 78,2 milhões de pessoas negativadas.

Causas Principais Relacionadas a Empréstimos

O superendividamento cresce quando o crédito é mal aproveitado. Entre as causas mais frequentes, destacam-se:

• Contratação de crédito sem planejamento ou avaliação da real capacidade de pagamento.
• Uso recorrente do cartão de crédito, cheque especial e crédito rotativo, todos com juros elevados.
• Acúmulo de empréstimos emergenciais sem reserva financeira prévia.
• Ofertas agressivas de instituições financeiras, muitas vezes sem transparência nas condições.
• Falta de educação financeira e desconhecimento do Custo Efetivo Total (CET).
• Imprevistos graves como desemprego, queda de renda ou doenças na família.

Sinais de Alerta e Consequências

Identificar precocemente os sinais de alerta pode evitar que as dívidas se tornem uma bola de neve.

Sinais vermelhos incluem:

• Comprometimento crescente da renda com parcelas.
• Atrasos frequentes em contas essenciais (água, luz, aluguel).
• Uso de um empréstimo para pagar outro.
• Evitar conferir extratos e faturas.

As consequências são severas: restrição de crédito, perda de patrimônio, desgaste emocional com ansiedade e conflitos familiares, além de dificuldade de acesso a bens e serviços básicos.

Estratégias Práticas para Evitar o Superendividamento

Adotar hábitos saudáveis de gestão financeira é a melhor defesa contra o superendividamento. Confira dicas práticas:

Planejamento e Educação Financeira

Elaborar um orçamento realista e detalhado, registrando cada receita e despesa, garante visibilidade completa dos gastos.

Antes de contratar qualquer crédito, avalie a necessidade do empréstimo, comparando taxas, prazos e tarifas para entender o Custo Efetivo Total (CET) e evitar surpresas futuras.

Criar e manter uma reserva de emergência mensalmente é fundamental: uma poupança consiste em reservas de emergência para imprevistos financeiros sem recorrer ao crédito.

Controle e Renegociação de Dívidas

Priorize o pagamento das dívidas com juros mais altos e aquelas que comprometem bens essenciais, como o cartão de crédito e o cheque especial. Buscar renegociação pode reduzir taxas e alongar prazos.

Evite assumir dívidas para terceiros e não acumule parcelas de diferentes fontes: a centralização facilita o acompanhamento.

Práticas Cotidianas

Elimine gastos supérfluos e compras por impulso, envolvendo a família na discussão orçamentária para que todos colaborem com a meta de equilíbrio.

Quando for inevitável recorrer a um empréstimo, prefira prazos curtos, mesmo que o valor mensal seja um pouco maior, pois isso reduz o custo total dos juros.

Se as dívidas estiverem altas, não hesite em buscar apoio: órgãos de defesa do consumidor, Procon e entidades de educação financeira podem oferecer orientação e alternativas de repactuação.

Comparativo de Taxas de Juros

Aspectos Legais e Direitos do Consumidor

A Lei nº 14.181/2021, conhecida como Lei do Superendividamento, fortaleceu os direitos do devedor, exigindo mais transparência e permitindo renegociações judiciais e extrajudiciais.

O consumidor tem direito a informações claras sobre todas as condições do contrato: taxas, CET, prazos e valor total a pagar. Em casos de superendividamento, a conciliação pode revisar cláusulas abusivas e limitar juros.

Conclusão

Evitar o superendividamento exige disciplina, conhecimento e apoio. Ao planejar, controlar e renegociar suas dívidas de forma consciente, você preserva seu bem-estar financeiro e emocional.

Empenhe-se em construir hábitos financeiros saudáveis, invista em educação financeira e mantenha sempre uma reserva para emergências. Assim, você estará protegido contra as armadilhas do crédito e pronto para conquistar seus objetivos sem comprometer a sua estabilidade.